国际金融电子化法律问题论纲
——以银行业为例
黄忠*
（西南政法大学，重庆400031）

[摘 要]：在全球化和信息化的推动下，国际金融呈现出新的特点．电子化下的国际金融与传统的国际金融有着明显的区别，因而也产生了诸多新的问题，如何认识这些问题，并以一种国际化的思维解决之，应当成为国际金融学研究的重点．
[关键词]：国际金融电子化　问题　建议

二战以来，在金融全球化的浪潮的推动下，加上一电子计算机为核心的信息技术的广泛应用，金融电子化已经成为当代国际金融发展的基本趋势。电子化下的国际金融区别于传统的金融业，因而针对传统金融业所设计的法律会不能完全适用。国际金融电子化在其发展中面临着许多新的问题。本文将从历史和比较法的角度简单的对此问题予以分析。
一、国际金融电子化的发展简史
各国的金融电子化发展之路是不同的。大体而论，国际金融电子化的发展经历了三个阶段。[1]
第一阶段，金融机构间的电子联网，其标志为1973年美国将以电话、电报手段建立起来的“联储电划系统”改建为电子化的“联储电划系统”。即建立起联邦储备银行间清算服务的电子计算机系统。随着计算机在银行间的应用，银行已经在一定程度上将现钞、票据流动而转化为计算机网络中的信息流动。这种以电磁信息形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被称为电子货币。电子货币的出现使传统的以有形货币为调整对象所建立起来的金融法律规范受到挑战。
第二阶段，金融机构进入国际互联网（Internet）。1992年国际互联网协会建立，网上商业活动增多，银行开始进入国际互联网增多，在国际互联网设置网点，进行咨询服务、促销宣传、提供金融市场信息（股票、债券以及其他投资衍生工具市场价格），为用户进行网上金融证券投资提供便利。
第三阶段，网络虚拟银行的建立。1995年11月在美国亚特兰大设立第一家网络银行，该银行在24小时之内提供银行业服务，包括储蓄、转帐、信用卡、证券交易、保险和公司财务管理等业务。 目前，电子化已是西方发达国家金融业务运作的主要方式。
就中国以言，其发展也呈现出类似的过程。[2]所以我们可以从国际金融电子化的三个发展阶段中得出以下结论：金融电子化的发展一方面取决于金融业对信息技术的要求：另一方面也受制于信息技术本身的发展水平。进而，著者认为要加快国际金融电子化进程就必须大力发展以电子计算机为主导的信息技术。
二、电子化的国际金融与传统国际金融的比较
要认清电子化下的国际金融的性质，有必要对电子化的国际金融与传统国际金融作一比较分析。
　　国际金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式：[3]
首先，它用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。
其次，它使金融业从单一的信用中介发展成为一个全开放的、全天候的和多功能的现代化金融体系，可以说，现代的国际金融业，是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融"超级市场"。
再次，金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。
　最后，它使银行业务的重点从存、贷款转向了提供金融服务和信息服务，从而让银行的收入结构也发生了根本性的变化。即：银行以传统的存、贷款利息作为主要收益来源的局面，将被以提供各种金融服务和金融信息作为主要收益来源所代替。
三、国际金融电子化所面临的几个重要问题
（一） 安全问题
国际金融电子化意味着金融企业的内部网络间接或直接接入因特网。任何开立网上交易帐号的人，都有机会利用技术手段获取内部信息，或者供给金融网络，从而造成重大的损失乃至产生交易网络瘫痪的严重后果。随着系统处理能力和网络速度的不断提高，网上交易系统的系统安全问题也日益突出。据统计，美国每年因网络安全而造成的损失高达７５亿美元。中国的因特网服务提供上、证券公司及银行业也多次被黑客攻击。
就目前来看，国际金融电子化的安全问题主要包括两个方面：一是网上委托的技术系统被攻击、入侵、破坏，导致网上交易无法进行；二是委托指令、客户资料以及资金数据等被盗或被篡改，甚至造成资金的损失。[4]为有效地防范以上问题的出现，首先需要加强技术控制，另外也要加强立法和司法。
（二）管辖权问题
因特网是面向世界，无处不在的网络，全球各地的人都可以按一定的规则加入进来。电子化下的国际金融业的客户可以根据既定的协议，访问世界各地的金融机构的站点，而金融机构也因此可以为世界各地的客户提供服务。国际金融的这种跨国界的运作方式，也跨越的各国的法律和金融法规。其中一个最大的问题就是管辖权的确定问题。比如，中国客户登陆美国的一家银行，成为美国该家银行的网上客户，那该银行是否要受中国金融法的管制？
目前，各国还未有专门针对网络银行的法律法规，对跨国电子金融交易的司法管辖问题也未见一致。[5]
（三）信用问题
国际金融业中一个普遍存在的问题是欺诈。欺诈人以银行客户的名义，向客户的银行发出一箱支付命令，指示从客户的账户中划拨一笔款项到受益人的账户。这个受益人就是欺诈人或其同伙。
如何防范金融欺诈，在票据资金划拨中，核证问题可以简化为核对签字盖章。但在电子资金划拨中却无法使用此方法。另外，在没有找到欺诈人或欺诈人无力赔偿时，那应给有谁来承担这个损失？[6]这也需加以研究。
（四）主体问题
国际金融电子化的一个重要方面就是实现货币电子化。从而使银行从堆积如山的金融纸票（现金、支票和各种凭证）中解放出来。而这种解放的同时也带来了很多问题。关于电子货币的发行主体的范围界定便是一个。
当下，对此的看法未尽一致。在美国，对于结算服务提供者的范围是以联邦ＥＦＴ法和各州的法律为基础的。即是在实施一定的条件下，允许广泛地参与者加入电子货币发行主体的行列。在欧洲大陆各国，以加强金融监管为目的，电子货币的发行主体原则上限制于金融机构，并将此作为金融监管的对象。在中国，信用卡的发行限定在商业银行，并要受制于央行的监管。因而一个迫切的问题是如何协调各国的规定。[7]
（五）其它问题
国际金融电子化是一个系统工程。除上述问题外，国际金融电子化的发展还面临以下问题；信息技术本身的改进问题，技术人才的培养问题，各国的立法协调问题以及各国的司法协助等问题。[8]
四、有关的建议
由于笔力所限，著者仅从宏观角度对上述问题的解决提出以下建议。
(一) 加强信用法制建设
信用是一个多视角、多范畴的概念，既然它是一个法学概念，就应该在理论和立法上不断完善它，因此完全有必要加强信用法制的建设。
加强信用法制建设，为国际金融的电子化发展创造良好的法律环境十分重要。要继续完善立法，强化执法，对关乎市场经济建设的法律法规要制定好、执行好。《合同法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《反不正当竞争法》、《商标法》、《专利法》等都是十分重要的市场法。
这里还要提一下的是，要强化电子合同的立法和执法建设。对电子合同的规范是电子商务法最为重要的部分，也是电子商务信用机制建设不可或缺的内容。狭义的电子合同法主要包括电子合同的订立、履行、代理等总则性规定及各类合同的特殊规定，亦涉及少量管辖问题；广义电子合同法除包括狭义电子合同法的内容外，还应包括电子合同涉外管辖（连结点的确立等）问题、电子签名与电子认证等。此处所说的电子合同法从狭义。由于虚拟化的操作，电子合同关系的主体通过电子手段来设立、变更、终止合同，因此必须在保证电子手段技术本身安全、准确的基础上进一步确定终端用户的收、发、转行为的标准。特别需要指出的是应当明文规定电子合同要约与承诺的构成要件，对电子错误、电子监控等亦应以法律明文规定为宜。电子合同法的一个重要特征就是实体法中包含了少量程序法条款，主要是合同的管辖问题，建议以法律形式明文规定电子合同交易中的“场所”等问题。通过电子合同，在源头上保证电子交易行为的信用度是当前的主流思潮。
（二）建立完善电子银行业务法。
各国都要建立一套完善的电子银行业务法。
首先要制定《电子银行法》。《电子银行法》作为电子银行市场发展的核心法律规范，应对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定。
其次是《电子签名法》。电子签名的问题是目前电子银行业务发展最大的盲点，因为关于电子签名的法律效力问题，一些国家现有法律尚未对其做出明确的规范。对此，应借鉴发达国家电子签名立法的成功经验，制定符合各国国情的《电子签名法》。
再次是《电子资金划拨法》。虽然电子资金划拨与票据交换都属资金收付，但是如上所述，由于二者的当事人不尽相同，法律关系也不尽相同，并且票据是一种无因的可流通的有价证券，而电子资金划拨中电子化的票据既非无因证券，也不具有流通性，从而根本丧失了票据的特性，所以应当制定独立的电子资金划拨法。在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等。[9]
（三）完善监督系统
完善监管体系的意义在于能够及时发现并惩戒不诚实的行为。国家可以对数据交换、电子化交易等进行有效的监管，在国际金融电子化下，由于很多电子商务企业在Internet上进行交易，国家基于对电信通信信道的监管权而同时可以对Internet上的电子交易进行监管。
江苏省无锡市人民政府


无锡市河道管理实施细则

无锡市人民政府令

第41号



　　第一条　为加强河道管理，确保防汛安全，保护水资源，根据《江苏省河道管理实施办法》第二十六条的规定，结合本市实际，制定本细则。

　　第二条　任何单位和个人都有保护河道堤防安全和参加防汛抢险的义务。

　　第三条　本细则适用于本市行政区域内的河道（包括湖荡、人工水道、水库、行洪区、滞洪区）及其配套工程。河道内的航道，同时适用航道管理法规规章的规定。

　　第四条　市、市（县）、区水行政主管部门是该行政区域内的河道主管机关、负责本细则的组织实施、其管理河道的主要职责是：

　　（一）宣传、贯彻执行国家、省和本币有关河道管理的法律、法规和规章等规范性文件；

　　（二）组织编制河道综合规划，审查河道开发利用规划.制定河道整治、清障、保洁和建设计划并组织实施；

　　（三）协调防汛抗旱日常工作，制定工程调度运行计划，执行上级调度指令；

　　（四）负责河道的日常管理，协调与处理水事纠纷和水事违法案件；

　　（五）管理河道及其配套工程设施，审查在河道管理范围内兴建各类建筑物及设施的方案.对与河道安全及正常运行有关的活动进行防汛安全监督管理；

　　（六）行使法律、法规、规章赋予的其他职责，执行同级人民政府和上级河道主管机关的决定、命令以及交办的其他事项。

　　第五条　水行政主管部门设置的河道管理机构的主要职责是：

　　（一）根据国家及地方的有关河道管理规定，对所辖河道及其配套工程实施管理、维修和养护，制止侵占、破坏和损坏河道及其配套工程的行为；

　　（二）参与审查在河道管理范围内各类建设项目的方案和有关河道综合开发利用规划，协助制定河道整治和建设计划；

　　（三）受河道主管机关的委托，对违反河道管理法律、法规、规章的行为进行处罚。

　　第六条　本市河道及其配套工程实施统一管理与分级管理相结合、下级管理服从上级管理的管理原则。

　　第七条　长江、京杭大运河、望虞河、太湖、横山水库及市际边界河道按规定由省河道主管机关管理。全市性、区域性行洪排水骨干河道、跨市（县）、区河道及市（县）、区边界河道由市河道主管机关实施管理。其他河道由各市（县）、区河道主管机关按照管理的权限别定，报同级人民政府批准。

　　第八条　由上级河道主管机关管理的河道，可以授权下级河道主管机关根据河道的统一规划和管理技术要求实施管理。

　　第九条　根据河道堤防安全和防汛抢险的实际需要，本市的河道及其配套工程管理范围确定如下：

　　（一）有堤防的河道，其管理范围为两岸堤防之间的水域、沙洲、滩地（包括可耕地）、行洪区、两岸堤防及护堤地。

　　（二）无堤防的河道，其管理范围为水域、沙洲、滩地及河口线两侧各一定距离，此距离确为：省管河道按省规定市管河道10米（其中城区5米），其他河道5－10米。

　　第十条　河道的整治、建设和开发利用，应当服从防洪排涝和流域综合规划、符合国家和地方规定的防洪标准、通航标准和环境保护等要求、维护堤防安全，保持河势稳定和行洪、航运畅通，控制水质污染。

　　第十一条　在河道管理范围内新建、扩建和政建下列各类工程建设项目，建设单位在按照基本建设程序履行审批手续前，必须将建设方案报经河道主管机关审查同意后，方可报计划部门立项或报规划部门定点；

　　（－）开发水利（水电）防治水害、整治河道的各类工程

　　（二）跨河穿河穿堤临河的桥梁码头道路渡口管道缆线取水口排水口等建筑物及设施；

　　（三）厂房仓库、工业和民用建筑以及其他公共设施涉及航道环保渔港等范围的，还需事先经交通环保渔业等主管部门审查同意。

　　第十二条　建设单位提请河道主机关审查时，应提供下列资料：

　　（一）申请书

　　（二）建设项目涉及河道与防洪部分的初步方案；

　　（三）占用河道管理范围内的土地和水域情况；

　　（四）该建设项目防御洪涝的设防标准与措施；

　　（五）建设项目对河势变化、堤防安全、河道行洪河水水质的影响以及拟采取的补救措施。

　　第十三条　河道主管机关接到申请后，应及时进行审查，审查的内容主要为：

　　（一）是否符合流域综合规划、防洪标准及有关技术要求；

　　（二）是否妨碍防汛抢险股低行洪泄洪能力；

　　（三）对河势稳定、水流形态水质和冲淤变化有无重大影响；

　　（四]对堤防、护岸和其他水工程安全的影响；

　　（五）防御洪涝的设防标准与措施是否适当；

　　（六）是否影响第三人合法的水事权益；

　　（七）是否符合其他有关规定和协议。

　　第十四条　河道主管机关应在接到申请之日起三十日内，将审查意见书面通知申请单位或转报上一级河道主管机关。同意兴建的，应发给审查同意书并抄报上一级河道主管机关和建设单位的上级主管部门。审查同意可以对建设项目设计施工和管理提出有关要求。建设单位凭审查同意书到计划，规划交通等部门办理有关审批手续。

　　第十五条　河道主管机关对建设单位的申请进行审查后.作出不同意建设决定，或者要求就有关问题进一步补充修改后再行审查的、应当在批复中说明理由和依据。对批复持有异议或者河道主管机关逾期不予答复的，建设单位可在接到批复之日或申请期满之日起十五日内，向该机关的上一级水行政主管部门或同级人民政府申请复议。

　　第十六条　计划部门在审批涉及河道管理范围的建设项目时，如对建设项目的性质规模地点作大的调整.应事先征求河道主管机关意见建设单位应重新办理审查同意书。

　　第十七条　涉及河道管理范围的建设项目经批准后，建设单位应当将施工安排告知河道主管机关。建设项目竣工后，应当经河道主管机关和其他有关部门检验合格方可启用。

　　第十八条　对于经批准已投入运用的各类工程设施.由当地河道主管机关重新进行登记。

　　第十九条　任何单位或个人在河道管理范围内修建的建筑物及设施，对河道工程、农田排灌系统或其他水工程造成损害的.责任者应采取补救措施并予以赔偿。

　　第二十条　河道岸线的开发、建设，应当服从河道和航道整治规划，计划部门在审批利用河道岸线的建设项目时，应当事先征求河道航道主管机关的意见。

　　第二十一条　交通部门进行航道整洁.应当符含防汛安全要求，并事先征求河道主管机关意见；水利部门进行河道整治。涉及航道的，应兼顾航运需要，并事先征求交通部门意见。

　　第二十二条　河进清淤和加固堤防取土以及按照防洪规划进行河道整治需要占用的土地，由当地人民政府负责调剂解决。列入基本建设的项目按有关规定执行。

　　第二十三条　在省内市界两侧3公里县（区）界两侧各1公里范围内，以及跨市跨县（区）河道有引、排水影响的河段，未经各方达成协议或上一级人民政府水行政主管部门批准，任何一方不得修建排水引水、阻水和蓄水工程以及整治工程。

　　第二十四条　在河道管理范围内进行下列活动。必须报经河道主管机关批准。涉及其他部门的，由何通主管机关会同有关部门批准：

　　（一）采砂取土弃置砂石或者淤泥；

　　（二）爆破、钻探、挖筑鱼塘；

　　（三）存放物料，搭建临时设施；

　　（四）筑堤圈圩、开发利用湖荡湖泊；

　　（五）开采地下资源及进行考古发掘。

　　第二十五条　河道主管机关应当加强并负责实施阿道的维护和监督管理。确保河道安全畅通。及时制止下列危及河道，堤防安全的行为

　　（一）损毁堤防护岸挡水墙涵洞水库泵站等水工建筑物和防汛、导航设施；

　　（二）擅自填要塞河道或改变河道功能；

　　（三）在行洪，引水、排水出河道内设置影响行水的建筑物.永久性障碍物和超过批准期限的临时设施。

　　（四）向河道内倾倒、弃置垃圾泥土动物尸体、废渣和其他杂物；

　　（五）机动车辆、畜力车雨后在河道堤防的泥泞路面上行驶（防汛抢险的除外）。对前款损害河道堤防安全的行为，河道主管机关应责令限期恢复原状。对逾期柜不履行的，由河道主管机关负责代为履行，所需费用由责任者承担。

　　第二十六条禁止在行洪排涝主要河道或通道上设置鱼罾鱼簖等阻水捕鱼设施。对在湖泊湖荡及河道内临时设置渔具的管理，由河道主管机关会同交通渔业行政主管部门制定具体管理办法。报同级人民政府批准后劫行。

　　第二十七条向河道湖泊水库中排污的排污口设置和扩大。排污单位在同环保部门申报以前，应征得河道主管机关同意不得超标、超量排污。

　　第二十八条在河道管理范围内禁止堆放倾倒、掩埋排放污染水体和物体。禁止在河道内清洗装贮过油类或者有毒污染物的车辆容器。河道主管机关应当开展河道水质监测工作，协同环境保护部门对水污染防治实施监督管理。

　　第二十九条全民所有制的河道管理单位组织营造及管理的护堤、护岸护库等水利工程防护林木。应当按照省河道主管机关发放的采伐许可证及年采伐计划更新采伐。河道管理单位对护堤、护岸林木进行抚育更新性质的采伐以及用于防汛抢险性质的采伐.免交育林基金。其他部门在河进管理范围内营造的林木.其日常管理和更新采伐必须满足河道行洪排涝、防汛抢险、工程安全和水土保持的需要。

　　第三十条　市区河道水域漂浮物的清捞工作。执行《无锡市城市市容和环境卫生管理实施细则》有关规定。市（县）辖区内河道的环境卫生管理规定，由各市（县）政府自行规定。

　　第三十一条　因生产经营需要，确需占用河道堤防工程的单位和个人，必须经河道主管机关批准，并应当缴纳河道堤防工程占用补偿费。占用补偿费专项用于河道堤防工程的维修和管理。

　　第三十二条　各级河道主管机关应当依法加强水政监察队伍的规范化建设.依法对涉及河道管理的水事活动进行监察，维护正常的水事秩序。

　　第三十三条　对违反本细则规定的行为。河道主管机关应当及时予以制止令限期改正或采取补救措施，造成损失的，应责令赔偿。

　　第三十四条　对有违反本细则规定行为。且拖不接受河道主管机关批评教育，逾期不改正或不采取补救措施的，由河道主管机关按下列规定予以处罚；对有关责任人员，由其所在单位或上级主管部门给予行政处分；构成犯罪的，提交司法机关依法追究其刑事责任。

　　（一）未经河道主管机关批准，擅自在河道管理范围内兴建各类建筑设施的，处1万元以下罚款；情节严重的，可处以l万元以上3万元以下的罚款；

　　（二）违反第二十三条规定，擅自兴建边界水工程的，处1万元以下罚款；

　　（三）违反第二十四条规定，未经河道主管机关批准，擅自从事各类水事活动的，予以警告，可并处1万元以下罚款；

　　（四）违反第二十五条规定，对河道堤防安全成危害的，处1万元以下罚款；后果严重的，处1万元以上3万元以下罚款；

　　（五）违反第二十六条规定，设置阻水捕鱼设施的，处1万元以下罚款；

　　（六）违反第三十一条规定，拒不如数交纳河道堤防工程占用补偿费的，处3千元以下罚款。

　　第三十五条　违反本细则上述条款的有关规定，过去已规定有关部门可以进行处罚的，可从其规定，但不得重复处罚。对处罚管辖有争议的，应报请共同的上一级行政机关指定管辖。

　　第三十六条　对本细则现定的占用补偿费逾期不交者，可按每逾期一天加收应交费l％的滞纳金。河道主管机关进行罚款时，必须使用财政部门统一制作的罚款收据。

　　第三十七条　被处罚的单位和个人对行政处罚不服的，可依法申请复议或向人民法院起诉。当事人逾期不申请复议或者不向人民法院起诉又不履行处罚决定的，由作出处罚决定的机关申请人民法院强制执行。

　　第三十八条　河道主管机关的工作人员及水政监察人员玩忽职守滥用职权徇私舞弊的，由所在单位或上级主管机关给予行政处分，对公共财产、国家和人民利益造成重大损失构成犯罪的，依法追究刑事责任。

　　第三十九条　本细则由无锡市人民政府法制局负责解释。

　　第四十条　本细则自发布之日起施行。