货运险“代查勘、代理赔”的法律风险

齐艳铭

（中国人民财产保险股份有限公司，北京 100052）

内容摘要：国内货运险“代查勘、代理赔”（以下简称“双代”）是人保财险公司实行差异化经营战略的重要之举。其制度设计着眼于在全系统范围内优化理赔流程、降低运营成本、提升服务质量、塑造企业形象。“双代”制度实施以来，中国人保财险充分发挥其遍布全国的网络优势，极大地提升了“PICC”的品牌形象。但同时，“双代”制度却类似于一个人的“左手委托右手”，其始终面临着对外并不产生法律效力的风险。本文认为，人保财险只有与时俱进，不断开拓创新，努力变革“双代”管理中的某些环节，才能更好地实现差异化经营和精细化管理。

关键字：国内货运险 代查勘、代理赔 法律风险

一、国内货运险“双代”制度简介
货物运输保险标的具有流动性，实践中往往出现异地出险、异地索赔的现象。由于受时间和空间条件的制约，被保险人向承保公司的索赔显得极不方便。同时，国内货运险赔案的标的普遍较小，赔款金额相对偏低，保险标的异地出险后，承保公司赶赴异地理赔也是十分不经济的。因此，为了便捷被保险人索赔，加快理赔速度，降低理赔成本，原中国人民保险公司早在1989年就建立起了国内货运险“代查勘、代理赔”制度。
所谓国内货运险“代查勘、代理赔”，就是指国内货物运输保险标的流动到异地后并出险，被保险人可以直接向出险地保险公司报案，出险地公司接到报案后，按照权限代承保公司负责现场查勘、定损及理赔的一项管理制度。
出险地公司代查勘、代理赔工作完成之后，按照系统内部的清算制度，通过“出险地基层公司、出险地省级公司、总公司、承保方省级公司、承保方基层公司”的五级清算网络流转赔案的单证、数据和赔款，充分实现实物流、信息流和资金流的通畅，极大地提高了全系统的理赔效率。
从近两年的实践来看，人保财险公司实施“双代”制度取得了巨大的成就。据统计，2003年人保财险全系统共处理“双代”案件10990件，流转的赔款金额达1230.69万元；2004年处理赔案10018件，流转的赔款金额达1062.14万元。人保财险实施“双代”制度近16年以来的实践充分表明，“双代”管理制度极大地促进了国内货运险业务的发展。
二、国内货运险“双代”委托授权的方式
从以上对国内货运险“双代”制度的介绍中可以看出，出险地公司之所以有权代承保公司查勘、定损和理赔，完全赖于承保公司对出险地公司的委托授权。实务中，这种委托授权的方式主要有两种：即一般委托和个案委托。
所谓一般委托，亦可称为制度性委托，即出险地公司“代查勘、代理赔”的权限不是直接来自于承保公司的授权，而是基于总公司颁布施行的相关管理规定。一般委托的特点在于其权限的基础来自于总公司自上而下的管理制度，各分公司之间在总公司规定的范围内彼此拥有代查勘和代理赔的权限。个案委托是指保险标的在异地出险后，出险地公司发现理赔权限超过总公司规定的范围时，由承保公司直接针对该案的理赔权限进行授权的一种委托方式。相对于一般委托而言，个案委托更加灵活，它是对总公司管理规定的重要补充。而一般委托以总公司的管理规定为制度约束，因此与其说是分公司拥有了代查勘和代理赔的权限，倒不如说是分公司彼此之间互相承担了一项代查勘和代理赔的义务。
需要说明的是，个案委托仅仅适用于代理赔案件的授权，而且只能在超过总公司管理规定范围内的时候才可能适用。对于所有代查勘案件以及总公司管理规定范围内的代理赔案件的授权，是无需承保公司个案委托的。实践中，人保财险总公司规定赔款金额为5000元以上的代理赔案件须由承保公司做出个案委托。
应该指出的是，国内货运险“双代”的委托关系均发生在保险公司系统内部，委托关系的双方当事人即承保公司和出险地公司均是总公司所属的不同的两家分公司，均不具备独立的法人资格。从法理以及我国民法通则和合同法的规定来看，委托人和被委托人均应该是具有独立民事权利能力和民事行为能力的民事法律主体。因此，严格地从法律上讲，承保公司和出险地公司之间的委托关系是不具有法律效力的。形象一点来说，一般委托就好像是左右手之间的互相分工，个案委托就好像是左手委托右手。这种“左右手委托”发生在同一个法人主体内部，因此其对内便无所谓法律问题，对外当然也不产生法律上的效力。
三、“双代”委托授权面临的法律风险
从风险管理的角度来看，“双代”委托纵然具有方便、简捷等优点，但它不可避免地面临着一定的法律风险。如上所述，“双代”委托对外不产生法律上的效力，换言之，“双代”委托对被保险人等第三人均不具有法律效力。法院在审判的时候，一般也会遵循这样的原则，有关这点从以下一则案例中可见一斑。
新疆新粮中转贸易有限公司（以下称新粮公司）于2003年8月16日在黑龙江省三江农垦前进金穗粮油有限公司购买大米121吨，总价款199892元，同日于发货前在哈尔滨铁路局前进站某保险公司佳木斯分公司（以下简称佳木斯分公司）投保铁路货物运输保险，保险金额20万元，新粮公司为被保险人。2003年9月3日，货物运到目的地新疆阿图什市火车站，新粮公司发现所购大米因雨淋发生质变损坏，随即向佳木斯分公司报案。由于路途遥远，佳木斯分公司委托本系统的新疆克孜勒苏分公司（以下简称克州分公司）按照国内货运险“双代”管理规定负责代查勘工作，至于定损权限，佳木斯分公司要求克州分公司须及时与其沟通。克州分公司接到报案后，随即派人出现场查勘。查勘完毕，查勘员薛某电话告知佳木斯分公司损失情况为“两三千袋”。由于通讯信号及彼此方言等因素的干扰，佳木斯分公司把损失情况误听为“两三千块”，故佳木斯分公司在电话中口头同意克州分公司按照总公司“双代”管理规定代查勘及定损。
2003年12月末，被保险人新粮公司派人来佳木斯分公司索赔，依据是克州分公司出具的现场代查勘报告。查勘报告记载，保险货物全损810件，雨淋发酸多达3118件，损失金额为14万余元。佳木斯分公司一直认为货损金额不过“两三千块”，突然之间变成了“两三千袋”，金额竟高达14万余元，与其预期损失相距甚远。于是佳木斯分公司做出了拒赔的处理结果。
2004年7月23日，被保险人新粮公司将佳木斯分公司诉讼至新疆阿图什市人民法院，要求佳木斯分公司赔偿保险货物损失14万余元。佳木斯分公司委托某律师应诉，该律师在答辩状中提到：“克州分公司超越权限，我公司不应该承担赔偿责任”。法院在判决书中写到：“对被告及委托代理人称被委托人新疆克孜勒苏州阿图什市保险公司超越权限的辩解理由不予支持，因被告及被委托人属于行业的委托关系，本院不予审理。”最后，法院判决佳木斯分公司应赔偿被保险人新粮公司大米损失款14万余元。
本案中，法院判决书所指“行业的委托关系”并不正确，佳木斯分公司与克州分公司之间应该属于同一个法人系统内部的委托关系。尽管有此瑕疵，该院作出“不予审理”的判决结果还是符合法律基本精神的。
可见，国内货运险“双代”委托关系是不受法律管辖的，是法人内部的事情。进一步说，抛弃本案事实不论，单从证据学上来讲，即便克州分公司真的超出了委托权限，这种“越权”行为对外也是不产生法律效力的。
本案中，由于信息传递失真导致出险地公司超越权限代查勘和定损，在一定程度上具有偶然性。然而在实务中，出险地公司与被保险人之间恶意串通、夸大定损等导致承保公司超额赔付的现象却屡禁不止。可以说，承保公司与出险地公司虽同为一个系统内部的各家分公司，但由于彼此之间缺乏诚信，导致“双代”委托之间争议频繁。
由是观之，“双代”制度给保险公司理赔工作带来效率的同时，也无形中增加了公司的法律风险。
四、防范“双代”法律风险的若干建议
承保公司与出险地公司一旦因委托权限发生了争议，由于这种内部委托不具有法律上的效力，便形成了法律适用上的“真空地带”。如何防范“双代”法律风险，便成为保险实务中亟待解决的问题。
笔者建议，国有大型保险公司要在充分发挥系统全国网络优势的同时，还应该双管齐下，着手打造一个“内强管理、外协合作”的多层次、多渠道的灵活的“代查勘、代理赔”管理流程。具体来讲，可从以下两个途径来防范“双代”法律风险：
1.内强管理
从风险管理的角度来看，内强管理属于事前防范手段。所谓“内强管理”，即指加强“双代”委托授权管理的制度建设和落实，努力发挥承保公司和出险地公司之间的网络协同效应，真正做到类似于“左手委托右手”同受一个大脑指挥那样地协调一致，这样便可大大减少由于信息传递失真及管理失控等因素造成越权的法律风险。
2.外协合作
相对于内强管理而言，外协合作则属于事后救济手段。具体来说，其核心就是要把“双代”委托可能产生的法律风险转嫁给系统外部，即委托系统外部的具有独立法人资格的代理人行使查勘、定损等权利，一旦因代理人越权行为给保险公司造成超额赔付等的损失时，保险公司尚可以启动追偿的法律程序予以补救。
一般来说，保险公司可以通过招标的方式确定资信较好的若干家保险公估公司作为代理人，由公估公司在被委托的权限内从事“代查勘、代理赔”工作。一旦公估公司的越权行为给保险公司带来损失，保险公司便可以向公估公司行使追偿权，以此实现风险转嫁的目的。
然而在实践中，委托公估公司“代查勘、代理赔”的操作模式还存在着各种各样认识上的分歧。一些人主张“肥水不流外人田，委托公估公司会增加理赔成本”; 还有一些人主张“委托公估公司会降低全国性财产险公司的网络优势”，等等。
由于缺乏相应的数据作支持，笔者不敢轻易否定上述主张。但笔者认为，在当前的环境下还是应该大力提倡理赔外协的。国内货运险“双代”如果能够因地制宜地交给社会上一些资信较好的公估公司操作，则不仅可以充分发挥保险公司和公估公司各自的比较优势，优化理赔资源，节约理赔成本，提高理赔效率，还可以通过这种合作外协的方式转嫁以往“双代”制度下的法律风险。据悉，深圳一些财产险公司车险业务的现场查勘工作已经部分地委托给公估公司操作。车险业务可以如此，国内货运险业务当然也可以借鉴。那种“肥水不流外人田”和“降低网络优势”的主张显然是计划经济思想的产物，理应被实践所淘汰。


备注：本文发表在《保险研究》2005年第6期，发表时有删节。

作者简介：
齐艳铭，男，律师资格，毕业于中国政法大学经济法系，获法学学士学位。现供职于中国人民财产保险股份有限公司理赔管理部。主要研究方向为经济法、国际贸易法、货物运输保险、责任保险等。曾在国家级刊物发表专业文章10余篇。2004年，被《中国物流与采购》杂志聘为“特约撰稿人”。“从经济和法律的角度诠释第三方物流”一文在2004年第三届中国物流学术年会上获得三等奖。

联系方式：北京市宣武门东河沿街69号中国人民财产保险股份有限公司理赔管理部
邮政编码：100052
联系电话：010-63156688转8530
电子邮件：qiyanming@126.com 或 qiyanming@piccnet.com.cn
安徽省宿州市人民政府


关于印发宿州市建筑装饰装修管理暂行办法的通知



各县、区人民政府，市政府各部门、各直属单位：

《宿州市建筑装饰装修管理暂行办法》已经2008年8月4日市人民政府第46次常务会议通过，现印发给你们，请遵照执行。




二○○八年八月七日　　　　


宿州市建筑装饰装修管理暂行办法


第一章　　总则


第一条　为规范建筑装饰装修活动，保障建筑装饰装修的质量和公众安全，维护公共利益和装饰装修活动当事人的合法权益，根据有关法律、法规、规章，结合我市实际，制定本办法。

第二条　凡在本市行政区域内从事建筑装饰装修活动，实施对建筑装饰装修活动的监督管理，适用本办法。

村庄、集镇住宅室内装饰装修，不适用本办法。

第三条　本办法所称建筑装饰装修，是指建设单位、房屋所有人或者使用人（以下称装修人）为使建筑物、构筑物达到相应的环境质量和使用要求，使用装饰装修材料，对其外表和内部进行装饰装修处理的建筑活动，包括公共建筑装饰装修和住宅装饰装修。

第四条　建筑装饰装修应当符合城市规划、设计、质量安全、抗震、消防、环保、供电、物业管理等有关规定和标准。

第五条　鼓励发展和采用建筑装饰装修新技术、新工艺、新材料、新设备，贯彻执行环保节能措施；鼓励科技创新、管理创新和服务创新，促进建筑装饰装修水平的提高。

禁止使用国家明令淘汰或者不符合强制性能源效率标准的产品、设备和生产工艺。

第六条　市建设行政主管部门是本市建筑装饰装修主管部门。

各县人民政府负责建筑装饰装修的主管部门管理本辖区的建筑装饰装修工作。

城市规划、城市管理、工商、公安消防、环境保护、质量技术监督、房管等部门应当按照各自管理职责,共同做好装饰装修的监督管理工作。

第七条　建设行政主管部门应当扶持建筑装饰装修行业协会发展，充分发挥建筑装饰装修行业协会在促进行业规范发展中的作用。



第二章　　一般规定


第八条　建筑装饰装修企业（以下称装修企业）应当按照国家规定取得建设行政主管部门颁发的资质证书，并在其资质等级许可的范围内承揽建筑装饰装修工程。

禁止装修企业超越本单位资质等级许可的业务范围或者以其他装修企业的名义承揽工程。禁止装修企业允许其他单位或者个人以本单位的名义承揽工程。

第九条　外地装修企业进入本市从事建筑装饰装修活动，应当持有效证书到建筑装饰装修主管部门办理备案手续。

第十条　装饰装修设计、施工、监理单位应当配备具有相应专业知识的管理人员、专业技术人员以及技术工人。按照国家法律、法规和标准规定需要持证上岗的技术工种的作业人员,应当取得相应的上岗证书。

第十一条　建筑装饰装修应当保证建筑物、构筑物的整体性、抗震性和结构安全，严格执行工程建设强制性标准。

第十二条　装修人与装修企业应当依法签订建筑装饰装修承包合同。合同应当包括以下主要内容：

（一）装修人和装修企业名称、地址和联系方式；

（二）装修工程基本情况和承包方式；

（三）用于装修的主要材料名称、品牌、型号、规格、等级、数量；

（四）开工、竣工日期；

（五）工程价款及其支付方式、期限；

（六）工程质量要求和验收办法；

（七）保修范围、期限；

（八）违约责任和解决纠纷的途径。

第十三条　装修企业应当在施工现场挂牌，告示装修企业的名称、施工负责人姓名、联系方式、开工与竣工日期和投诉监督电话。

第十四条　装饰装修现场应符合文明施工的有关规定，沿街及主次干道应当采用砖砌围墙、彩钢瓦围场作业，其高度不低于1.8米，禁止使用彩条布等简易设施搭设围挡；占道作业的，应经城市管理行政主管部门批准。

装修人和装修企业应当在施工现场采取有效措施，施工过程中产生的噪声、粉尘和有害气体不得超过国家、地方规定的污染物排放标准，避免或者减轻对周围居民的影响，并满足消防规范要求。

施工中产生的建筑垃圾，应当按照有关管理部门和单位指定的位置堆放并处置，不得向路面或者垃圾道、下水道、通风孔、消防通道等处倾倒。

第十五条　在装饰装修活动中，禁止下列行为：

（一）未经原设计单位或者具有相应资质等级的设计单位提出设计方案，变动建筑主体、承重结构或者超过设计标准、规范增加楼面荷载；

（二）将阳台改为卫生间、厨房间；

（三）扩大承重墙上原有的门窗尺寸，拆除连接阳台的砖、混凝土墙体；

（四）损坏房屋原有节能设施，降低节能效果；

（五）擅自改变建筑物使用功能或者建筑外立面；

（六）擅自拆改燃气管道和设施；

（七）其他影响建筑结构和使用安全的行为。

第十六条　装饰装修中变动原有房屋主体或承重结构、超过原设计标准增加楼面、屋面荷载的，装修人应当在施工前委托原设计单位或者具有相应资质等级的设计单位提出设计文件，设计文件要报原审查单位审查批准，并委托具有相应资质的装修企业承担。

第十七条　改动卫生间、厨房间防水层的，应当按照防水标准制订施工方案，并做闭水试验。

第十八条　隐蔽工程在隐蔽前，装修企业应当通知装修人或者监理单位核验。

第十九条　装修人、装修企业应当对工程中使用的装饰装修材料进行检查验收。使用列入生产许可证管理、强制性产品认证目录的装饰装修材料，应当审验供货商提供的生产许可证、强制性产品认证证书和产品合格证明。

第二十条　装饰装修工程竣工验收时，其室内空气质量应当符合国家有关标准。装修人可以委托有资质的检测单位对室内环境质量进行检测。

检测单位应当按照国家规范、规程和标准进行检测，出具检测报告，并对检测结果负责。


第三章　　公共建筑装饰装修


第二十一条　装修人应当将公共建筑工程装饰装修发包给具有相应资质等级的装修企业。依法必须招标的，应当进行招标。

第二十二条　投资30万元以上或者建筑面积300平方米以上的公共建筑装饰装修工程，装修人在领取施工许可证后方可进行施工。

公共建筑装饰装修工程与主体工程一起发包的，应当按有关规定在工程开工前一并办理施工许可手续；单独发包的,应当单独办理施工许可证。

投资不足30万元且建筑面积不足300平方米的公共建筑装饰装修工程，参照住宅装饰装修有关规定执行。

第二十三条　建筑装饰装修工程分包应当依法进行。建筑装饰装修工程的承包人既可以进行专业分包，也可以进行劳务分包，但分包企业必须具有相应的资质。

第二十四条　公共建筑装饰装修工程竣工后，装修人应当组织设计、施工、监理等单位按照国家有关规定进行竣工验收，工程未经验收或者验收不合格的不得交付使用。


第四章　　住宅装饰装修


第二十五条　鼓励公民、法人和其他组织投资兴办住宅装饰装修市场，为居民选择住宅装饰装修设计、施工、监理、检测企业及装饰装修材料提供便利服务。

第二十六条　装修人委托企业承接住宅装饰装修的，应当选择具有相应资质等级的装饰装修企业；装修人自行装修的，可以选择从事设计、施工、监理服务的个体经营户或者技术人员提供相应劳务或者技术服务。

第二十七条　装修人在住宅装饰装修工程开工前，应当向物业管理企业或者房屋管理机构（以下称物业管理单位）申报登记。物业管理单位应当将登记情况报送建筑装饰装修主管部门备案。

非业主的住宅使用人对住宅室内进行装饰装修，应当取得业主的书面同意。

第二十八条　物业管理单位应当将住宅室内装饰装修的禁止行为和注意事项告知装修人和装修人委托的装饰装修企业。

第二十九条　装修人自行装修的，应当与物业管理单位签订住宅室内装饰装修工程承诺书。承诺书主要包括装修人承诺按照住宅装修工程建设技术、质量、安全的规定和标准施工，不擅自拆接水管、燃气管道和供电系统，遵守物业管理的相关规定，不损害相邻人的合法权益，承担因违规施工给物业管理单位和相邻人造成的经济损失等。

第三十条　物业管理单位发现装修人或装修企业违反本办法规定的，应当及时制止，并及时报告有关部门依法处理。

第三十一条　装修人和装修企业在住宅装修时，应当遵守有关法律、法规和技术规范，依法处理好供水、排水、供电、通讯、网络、通行、通风、采光、维修、节能设施、环境卫生、环境保护等方面的相邻关系。

第三十二条　在正常使用条件下，住宅室内装饰装修工程的最低保修期限为2年，有防水要求的厨房、卫生间和外墙面的防渗漏为5年。保修期自竣工验收合格之日起计算。双方约定超过上述期限的，按双方约定执行。

因装修人自行提供的材料影响住宅装修工程质量的，由装修人负责。

第三十三条　住宅开发建设单位对新建的住宅统一进行室内装饰装修的，应当委托具有相应资质的装修企业实施。

交付使用时，住宅开发建设单位应当向购房人提供室内各类管线竣工图和室内环境质量检测合格报告。

住宅开发建设单位向购房人提供的《商品住宅质量保证书》、《商品住宅使用说明书》应当包含室内装饰装修内容。

在保修范围和保修期限内发生装饰装修质量问题的，住宅开发建设单位应当履行保修义务，并对造成的损失承担相应的赔偿责任。属于装修企业责任的，由住宅开发建设单位依法追偿。

第三十四条　从事室内装饰装修服务的个体经营户和技术人员，应当遵守本办法有关装修企业的规定。


第五章　　法律责任


第三十五条　因装饰装修活动造成相邻房屋的管道堵塞、渗漏水、停水停电、物品毁坏等，装修人应当负责修复和赔偿；属于装修企业责任的，装修人可以向装饰装修企业追偿。

装修人擅自拆改供暖、燃气管道和设施造成损失的，由装修人负责赔偿。

第三十六条　建筑装饰装修活动有下列行为之一的，由建筑装饰装修主管部门责令改正，并处罚款：

（一）将阳台改为卫生间、厨房间的，或者拆除连接阳台的砖、混凝土墙体的，对装修人处五百元以上一千元以下的罚款，对装修企业处一千元以上一万元以下的罚款；

（二）损坏房屋原有节能设施或者降低节能效果的，对装修企业处一千元以上五千元以下的罚款；

（三）擅自拆改供暖、燃气管道和设施的，对装修人处五百元以上一千元以下的罚款；

（四）未经原设计单位或者具有相应资质等级的设计单位提出设计方案，擅自超过设计标准或者规范增加楼面荷载的，对装修人处五百元以上一千元以下的罚款，对装修企业处一千元以上一万元以下的罚款。

第三十七条　装修人或者装修企业违反《建设工程质量管理条例》、《安徽省建筑市场管理条例》的，由建筑装饰装修主管部门按照有关规定处罚。

第三十八条　装修人或者装修企业违反建筑装饰装修其他管理规定的，由相关行政主管部门依照有关法律、法规和规章规定处罚。

第三十九条　建筑装饰装修主管部门工作人员在装饰装修管理活动中玩忽职守、滥用职权、寻私舞弊的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。


第六章　　附则


第四十条　住宅竣工验收合格前的装饰装修工程管理，按照《建设工程质量管理条例》执行。

第四十一条　军事设施工程、保密设施工程以及具有文物保护价值的建筑的装饰装修，依照相关规定执行。

第四十二条　本办法自发布之日起施行。